準備が整う前に収入がピークに達する可能性があります

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• 最大の利益は早く来る
• 早期に保存し、ライフスタイルのクリープを回避する

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ほとんどの退職計算機は、過失に対して楽観的です。彼らは、私たちの収入が私たちの労働生活を通して上昇するか、少なくともほぼ同じままであると想定しています。

実際には、私たちの収入は、私たちが引退する前に、数年、時には数十年でピークに達する可能性があります。このことを考慮：

• ニューヨーク連邦準備銀行が引き受けた社会保障の収益記録の2016年の分析によると、人々の最大の賃金上昇は20代と30代に発生する傾向があり、中年期の緩やかな上昇とそれに続く低下が続きます。

• 研究者によると、ほとんどの人の収入は45歳までにピークに達しますが、収入の上位20％は50代でピークに達しました。

• ProPublicaとUrbanInstituteの分析によると、安定した仕事で50代に入る人の半数以上が解雇されるか、さもなければ強制退去させられ、大多数は経済的に回復しません。

これらは厳しい統計かもしれませんが、退職のために貯蓄を延期したい場合は、注意してください。

ブルッキングス研究所のエコノミスト、ゲイリー・バートレス氏は、「40歳で状況が順調に進んでいると、 『OK、状況が良くなる時期がわかり、それが退職のために貯蓄できる時期だ』と思う」と語った。収益パターンを研究します。 「そして、当時は来ません。」

最大の利益は早く来る

もちろん、人々のグループに平均して当てはまるのは、個人には当てはまらないかもしれません。しかし、これらの一般的なパターンを理解することは、人々が支出、貯蓄、そしていつ退職するかについてより良い決定を下すのに役立つ可能性があります。

一般的に、教育を受けている人が多ければ多いほど、生涯にわたって稼ぐお金が増え、収入のピークが遅くなる、とバートレス氏は言います。

「大学の教授のような立場にある人にとっては、30代の後半ではなく、50代の後半にいるときかもしれません。それは、失敗した義理の兄弟のためかもしれません。高校を卒業するために」とバートレスは言います。

しかし、独立した非営利ニュースルームであるプロパブリカと、社会的および経済的問題を研究する非営利シンクタンクであるアーバンインスティテュートによると、50年代は労働者にとって危険な10年になる傾向があります。

研究者は、51歳から54歳までのフルタイムの通年労働者の56％が、50歳以降に不本意な失業に苦しんでおり、少なくとも50％の収入を減らすか、6か月以上の失業。これらの労働者の平均世帯収入は42％減少し、仕事を辞めた後、以前と同じくらい多くの収入を得たのは10人に1人だけでした。さらに9％が、健康などの個人的な理由で無意識のうちに仕事を辞めました。この分析は、米国の20,000人を追跡しているミシガン大学の健康と退職に関する調査のデータに基づいています。

早期に保存し、ライフスタイルのクリープを回避する

仕事の混乱と収入の減少は、60代の非常に多くの人々がほとんど救われていない理由を説明するのに役立ちます、とバートレスは言います。

「家に子供がいなくなって貯蓄をまとめる昨年の代わりに、定年に達する前でも貯蓄を使い果たしています」と彼は言います。

Nerd’s EyeViewでブログを書いている公認ファイナンシャルプランナーのMichaelKitcesは、退職のために十分な貯蓄をせずに50代に入る人々は、収入の増加が赤字を補うのに役立つと想定するのではなく、より長く働くか、経費を削減することを計画する必要があるかもしれません。

キッチェスは、20代と30代の人々に、昇給の半分を退職基金に入れることを約束するようにアドバイスしています。これらの昇給は初期に最大になる可能性が高いため、半分を節約することで、「ライフスタイルのインフレ」、つまり収入が増えるにつれてより多くを費やす傾向を制限しながら、退職基金をすぐに開始できます。

たとえば、将来の昇給によって支払いが管理しやすくなると考えたり、より高級な車を購入して昇給を祝ったりするなど、大きな住宅ローンを利用したくなるかもしれません。収入が上がらない、または下がる場合は、小型化するか、より普通の車に戻すのが苦痛になる可能性があります。 （また、あなたのライフスタイルが高ければ高いほど、あなたはより多くのお金を引退する必要があります。）

「そもそも私たちの生活に何かを追加しないことよりも、私たちの生活から何かを取り除くことの方がはるかに難しいことを認識してください」とキッチェスは言います。

この記事はNerdWalletによって書かれ、AP通信によって最初に公開されました。