不適合ローンとは何ですか？
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あなたが財産を購入するのを助けることができる住宅ローンのいくつかのタイプがあります。あなたの貸し手の仕事は、あなたの個々の状況と銀行と政府のガイドラインの両方に基づいて、どちらがあなたに最適であるかを決定することです。住宅ローンを互いに区別する1つの方法は、それぞれを適合ローンまたは不適合ローンのいずれかに分類することです。銀行や他の金融機関が顧客に提供する従来の住宅ローンは、適合または不適合のいずれかである可能性があります。
不適合ローンとは何ですか？
ジャンボローンとも呼ばれる不適合ローンは、政府プログラムであるファニーメイおよびフレディマックによる保険の対象とならない不動産に対して行われる住宅ローンです。銀行やその他の金融機関は、これらの機関によって保険をかけられたローンを作成し、それらをパッケージ化して投資家に販売します。これらは適合ローンと呼ばれます。不適合なローンは通常、承認のための独自の要件を規定する民間の貸し手によって行われます。これらのローンは、投資ポートフォリオの一部として機能します。
不適合ローンが適合ローンと異なる点はいくつかあります。
不適合ローンの仕組み
不適合ローンの場合：
- 融資額が高くなっています。
- ドキュメントはより広範囲です。
- 頭金はもっと大きいかもしれません。
- 必要なクレジットスコアはもっと高いかもしれません。
- 負債対収益の比率はしっかりしています。
- かなりの現金準備が手元にある必要があるかもしれません。
- 金利が高くなる可能性があります。
- クロージングコストと手数料は高くなる可能性があります。
融資額：不適合住宅ローンの融資額は、2019年に484,350ドルを超える可能性があります。北東部と西海岸では、その融資額は最大726,525ドルになる可能性があります。米国には、さらに高くなる可能性のある孤立した地域があります。
ドキュメンテーション：不適合な住宅ローンの資格を得るために、数年間、所得税申告書、給与明細書、銀行取引明細書、資産の評価、およびその他の資料の広範な文書を貸し手に提供する準備をしてください。
頭金：一部の貸し手は約10％の頭金しか必要としませんが、通常はそのレベルの頭金を伴う民間住宅ローン保険が必要です。多くの貸し手は、ローンに応じて、約20％またはそれ以上の頭金を必要とします。
クレジットスコア：必要なクレジットスコアは、最低でも700〜750の範囲です。民間の貸し手は不適合なローンを組むので、彼らは彼ら自身のクレジットスコアを設定し、それらを上下に調整することができます。
負債対収益の比率：ほとんどの貸し手が実施する最大の負債対収益比率は45％ですが、状況によっては例外となる場合があります。
現金準備金：不適合ローンのほとんどの貸し手は、ローンの規模のために差し押さえの場合にかなりの損失を被るので、手元にかなりの現金準備があることを要求します。現金準備金の額は各貸し手によって設定されますが、多くの場合、1年分の住宅ローンの支払いに相当します。
金利： 不適合ローンの金利は、ほとんどの場合、価値の低いローンよりもわずかに高くなります。貸し手は競争力を持ち、金利を可能な限り低く保つよう努めます。
クロージングコストと手数料：手数料は住宅ローン残高のパーセンテージとして計算されるため、不適合住宅ローンの場合、閉鎖費用と手数料は高くなります。このタイプの住宅ローンには、複数の鑑定などの追加の閉鎖費用もあります。
これらは、不適合ローンの一般的なガイドラインです。貸し手は非公開であるため、貸付限度額を除くすべてのガイドラインは、その裁量に任されています。適合ローンよりも不適合ローンには他にも利点があります。
- ローンの制限が高くなっています。
- 住宅ローンは商業用不動産で利用できます。
- あなたが破産したとしても、住宅ローンは利用できるかもしれません。
適合ローン
適合融資は銀行やその他の金融機関によって行われ、ファニーメイとフレディマックが支援しています。それらは不適合ローンとは異なる特徴を持っています：
- ローンは2019年の$ 484,350の制限を下回っている必要があります。
- 頭金は家の価格の3パーセントほど低くなるかもしれません。
- 頭金と決算費用は贈与される場合があります。
- 借り手のクレジットスコアは630〜650以上にする必要があります。
- 負債対収益の比率は36パーセントを超えることはできません。借り手のクレジットスコアと準備金の要件に応じて、45％になる可能性があります。
適合ローンには、不適合ローンに比べていくつかの利点があります。
- 柔軟性： 適合ローンは金融機関全体で同じ基準に準拠する必要があるため、借り手は貸し手を選択できることがよくあります。
- 低金利： 適合ローンの金利は通常、不適合ローンの金利よりも低くなります。
適合住宅ローンを申請する準備をしている場合は、クレジットスコアを標準に維持し、信用履歴をきれいに保つ必要があることに注意してください。あなたの信用報告書に目を通し、あなたのクレジットスコアを引き下げる可能性のあるエラーがないことを確認してください。