401（k）プランに貢献する必要がありますか？

コンテンツ

• 401（k）に貢献することが理にかなっている場合
• 401（k）拠出額を決定する方法
• 401（k）拠出限度額
• カンパニーマッチ
• あなたの現在の年齢
• 401（k）およびその他のアカウントの金額
• 401（k）拠出金の税務上の影響
• 寄付額を変更する時期
• 結論

一般的に、401（k）プランのアカウントに貢献することは、あなたの経済的将来にとって賢明なアイデアです。専門家は、毎年、収入の最低10％〜15％を計画に取り入れることを推奨しています。しかし、あなたのお金が他の場所でよりよく使われるか、またはあなたの401（k）プランに多かれ少なかれお金を入れることが理にかなっているかもしれない状況があります。

401（k）に貢献することが理にかなっている場合

401（k）プランは、従業員と自営業者が退職という長期目標を達成できるように設計されています。あなたが退職のために貯蓄しているなら、あなたの財政は満たされているという仮定があります。そのため、次の場合にのみ401（k）プランに貢献する必要があります。

• あなたは緊急資金を持っています。 これは、普通預金口座または別の預金口座である可能性があります。 3〜6か月分の費用に相当する緊急資金があると、401（k）から分配金を受け取る必要がなくなり、今年の税金が増える可能性があります。あなたはまだ59.5歳ではありません。
• あなたは適切な保険に加入しています。 これには、適切な健康保険、損害保険、生命保険が含まれます。
• あなたは借金を返済する計画を持っています。 あなたが高金利の借金を持っているならば、あなたは退職のために積極的に貯蓄する前にそれを返済することを検討したいかもしれません。

あなたの401（k）拠出金は、緊急事態、新車、またはその他のものではなく、退職のためのものです。これらの費用を支払うための短期準備金がまだない場合は、必要が生じたときにすぐに引き出すことができる、より流動性の高い預金口座にお金を入れることを検討してください。

非流動的な口座であるため、退職前にお金が必要な場合、401（k）はそれほど魅力的な普通預金口座ではありません。仕事を失ったり、転職したり、健康上の問題が発生したりすると、必要なときに401（k）のお金にアクセスできない場合があります。できたとしても、税金や罰金は多額になるかもしれません。

401（k）拠出額を決定する方法

これらの基準を使用して、あなたの収入のどれだけを計画に入れるかを把握してください。

401（k）拠出限度額

何よりもまず、401（k）拠出の法的制限内にとどまります。 IRSガイドラインでは、2020年に401（k）プランに最大19,500ドルを寄付できます。50歳以上の場合は、「キャッチアップ」寄付にさらに6,500ドル、合計26,000ドルを寄付できます。年。

これらの制限は、雇用主が後援する401（k）プランと自営業の401（k）プランの両方に対する従業員の拠出に適用されます。ただし、自営業のプランに参加する場合は、雇用主として、自営業の純収入の最大25％を追加で寄付することができます。

カンパニーマッチ

あなたが会社で働いているなら、それがあなたの401（k）プランに何らかの形で一致する貢献を提供するかどうか調べてください。マッチフォーミュラに応じて、雇用主はプランへのあなたの貢献を一定額まで部分的または完全にマッチさせます。

たとえば、あなたの雇用主があなたの給与の最大5％に対して、あなたの寄付の100％一致を提供するとします。収入の5％を401（k）プランに寄付する場合、会社はこれらの寄付を1ドルで1ドルに一致させます。これにより、収入のないお金の最大5％を占める401（k）の寄付に対して、即座に100％の利益が得られます。この寄付は、退職時に引き出すまでアカウントで増加し続けます。

アカウントへの会社のマッチング拠出金は、多くの場合、401（k）の権利確定スケジュールの対象となります。これは、退職した場合に保持できるアカウントの雇用主拠出金の金額を決定するタイムラインです。あなたの会社が寄付と一致するが、寄付が短い権利確定スケジュールの対象となる場合、またはそこで長期間働くことを計画している場合は、毎年完全な会社の試合を受け取るために必要な最小限の金額を寄付することを検討してください。

ただし、雇用主のために長期間働く予定がない場合、または会社の拠出金が長い権利確定スケジュールの対象となる場合は、拠出金のマッチングは、あなたの拠出額を決定する際の決定要因にはなりません。 401（k）プラン。同様に、あなたがあなたのビジネスのために単純化された401（k）プランを設定した自営業の個人である場合、一致する貢献はあなたの貢献額の要因にはなりません。

あなたの現在の年齢

あなたが若くて退職までの時間が長い場合は、401（k）に対してより少ない年間拠出額（たとえば10％）を行うことができ、それでも退職目標を達成することができます。ただし、専門家は、時間の経過とともに複利を利用するために、人生のできるだけ早い段階で退職のためにできるだけ多く貯蓄することを推奨しています。これは、あなたがそれを買う余裕があれば、今積極的に節約することがあなたの巣の卵に利益をもたらすことを意味します。

対照的に、あなたが年をとっていて、あなたが引き出しを始めるまであなたの資産が成長しなければならない時間が少ないほど、あなたはあなたの退職目標を達成するためにもっと積極的に貯蓄する必要があるかもしれません。 15％以上の貢献が必要な場合があり、キャッチアップの貢献を活用する必要があります。ただし、何年にもわたって着実に貯蓄を行い、すでに退職後の目標に向かって進んでいる場合は、より少ない拠出でうまくいく可能性があります。

401（k）およびその他のアカウントの金額

401（k）プランは、全体的な退職戦略における1つの貯蓄手段となる可能性があります。また、IRA、年金制度、またはその他の退職金口座にお金がある場合があります。これらすべての口座とその現在の残高の目録を作成して、401（k）が退職後の収入を維持する上でどのような役割を果たすかを判断できるようにします。

たとえば、IRAにすでにかなりの資産がある場合、401（k）への貢献は少なくなる可能性があります。 401（k）が退職資産の大部分を占める場合、退職所得のアカウントへの依存度が高くなるため、プランの拠出額を増やすことは理にかなっています。

ヴァンガードの計算機などのオンライン退職所得計算機は、退職する前に節約する必要のある金額を見積もるのに役立ちます。退職する必要がある金額の見積もりができたら、401（k）およびその他の退職口座にある金額と、退職する必要があると思われる残高を評価します。次に、退職後の収入目標を達成するために、年間ベースで401（k）プランにどれだけ貢献したいかを決定します。

401（k）拠出金の税務上の影響

401（k）にいくら入れるかを決めたら、さまざまなコントリビューションタイプから選択します。それぞれに独自の税制上の扱いがあります。

税引前の401（k）拠出金は、その年の課税所得には含まれません。 プランからの引き出しに対してのみ所得税を支払います。このタイプの401（k）拠出は、拠出を行っている年に高い税率であり、401（k）プランからお金を引き出すときに同じか、より低い税率であると予想される場合に最適です。すでに税金繰延勘定に多額の資金がある場合は、計画にさらに多くの税引前資金を寄付するかどうかを決定する前に、より長期的な計画を立てることをお勧めします。退職後の所得税率が高い場合、税金繰延口座に多すぎるお金があると、あなたを傷つける可能性があります。

ロスの拠出金は税引き後401（k）に入り、非課税になります。 Rothプランからの引き出しは、現在の年または将来の年には課税されません。これらの寄付は、寄付を行った年に低い税率で、引き出しを行うときに高い税率になっている可能性があると思われる場合に最適です。 Roth 401（k）の拠出は、お金を非課税で成長させるのに長い時間がかかる場合、またはすでにかなりの税引き前の貯蓄があり、税引き後の口座でより多くのお金を積み上げたい場合にも魅力的な選択肢です。

税引き後の拠出は、税繰延成長を提供しますが、利益は撤退時に課税されます。 一部の401（k）プランのみが、ロスの拠出とは異なる税引き後の401（k）拠出を許可しています。あなたがこれらの寄付を撤回するとき、あなたはどんな利益に対しても課税されます。寄付金自体の金額についてはすでに所得税を支払っていますので、引き出し時にこの金額に対して所得税を支払うことはありません。

税率によっては、税制上の利益と後で納税義務のバランスを取るために、税引き前の401（k）拠出金と、税引き後またはロス401（k）の拠出金を行うことが理にかなっている場合があります。適切な税務計画は、自分に適したものを決定するのに役立ちます。

寄付額を変更する時期

401（k）に拠出する金額を決定したら、収入の変化やプランの制限の変化に応じて、プランに拠出する金額を随時再検討してください。

最も重要なこと：計画への貢献をやめたり、退職以外の目的で使用したりしないでください。 401（k）ローンを利用したり、他の費用を早期に引き出したりすると、後の人生で必要となる投資利益が失われます。

結論

短期的な経済的ニーズが満たされている場合は、退職後の目標を達成するために、401（k）プランにできる限り貢献してください。ただし、収入の10％〜15％以上を目指してください。さらに、他の退職金口座と比較して401（k）プランに振り向ける収入の額を決定する前に、拠出限度額、一致する拠出金、年齢、および累積退職ポートフォリオを考慮に入れてください。次に、さまざまな種類の401（k）拠出を行うことの税務上の影響を検討します。

あなたの退職計画は理想的にはあなたの401（k）口座以上のものでなければなりません。ファイナンシャルプランナーは、あなたが財政的に安定した退職を楽しむために必要な包括的な計画を作成するのを手伝うことができます。