償却とは何ですか？

コンテンツ

• 償却とは何ですか？
• 償却のしくみ
• サンプルの償却表
• 償却ローンの種類
• 償却されないローン
• 償却のメリット
• 重要なポイント

償却は、ローンを一連の固定支払いに分散するプロセスです。ローンは支払いスケジュールの最後に返済されます。

償却とその仕組みの詳細をご覧ください。

償却とは何ですか？

償却とは、特定の種類のローンにローンの支払いがどのように適用されるかを指します。通常、毎月の支払いは同じままで、利息費用（貸し手がローンに対して支払う金額）、ローン残高の削減（ローン元本の返済とも呼ばれます）、および固定資産税などの他の費用に分割されます。

あなたの最後のローンの支払いはあなたの借金に残っている最終的な金額を完済します。たとえば、正確に30年（または360か月の支払い）後、30年の住宅ローンを返済します。償却表は、ローンがどのように機能するかを理解するのに役立ち、将来の任意の時点での未払い残高または利息費用を予測するのに役立ちます。

償却のしくみ

償却を理解する最良の方法は、償却表を確認することです。あなたが住宅ローンを持っているならば、テーブルはあなたのローン書類に含まれていました。

償却表は、毎月のローンの支払いと、各支払いのどれだけが利息になり、いくらが元本に支払われるかをリストするスケジュールです。すべての償却表には、同じ種類の情報が含まれています。

• 定期支払い：必要な毎月の支払いは、ローンの期間について月ごとに個別にリストされています。
• 元本返済：利息を適用した後、残りの支払いは借金の返済に充てられます。
• 支払利息：予定されている各支払いのうち、一部は利息に充てられます。これは、残りのローン残高に毎月の利率を掛けて計算されます。

支払い総額は各期間で同じままですが、毎月異なる金額でローンの利息と元本を返済することになります。ローンの開始時に、利息費用は最高です。時間が経つにつれて、各支払いのますます多くがあなたの元本に向けられ、あなたは毎月の利息に比例して少なくなります。

サンプルの償却表

プロセスについて読むのではなく、数字を確認すると役立つ場合があります。以下の表は、償却表（または償却スケジュール）と呼ばれます。これは、各支払いがローンにどのように影響するか、利息を支払う金額、および任意の時点でローンに支払うべき金額を示しています。この償却スケジュールは、自動車ローンの開始と終了を対象としています。これは、5％の利息を請求する2万ドルの5年間のローンです（毎月の支払いあり）。

完全なスケジュールを表示したり、独自のテーブルを作成したりするには、ローン償却計算機を使用します。オンライン計算機またはスプレッドシートを使用して、償却スケジュールを作成することもできます。

償却ローンの種類

利用可能なローンにはさまざまな種類があり、すべてが同じように機能するわけではありません。分割払いローンは償却され、レベルの支払いで時間の経過とともに残高をゼロまで支払います。それらが含まれます：

• 自動車ローン：これらは多くの場合、5年（またはそれより短い）の償却ローンであり、毎月の固定支払いで返済します。より長いローンが利用可能ですが、あなたはあなたのローンに逆さまになる利子とリスクにより多くを費やします、つまりあなたがより低い支払いを得るには長すぎるとあなたのローンはあなたの車の再販価値を超えます。
• 住宅ローン：これらは多くの場合、15年または30年の固定金利の住宅ローンであり、固定の償却スケジュールがありますが、変動金利の住宅ローン（ARM）もあります。 ARMを使用すると、貸し手は事前に決定されたスケジュールでレートを調整できます。これは、償却スケジュールに影響を与えます。ほとんどの人は15年または30年間同じ住宅ローンを保持しません。彼らは住宅を売却するか、ある時点でローンを借り換えますが、これらのローンは、まるで全期間保持するかのように機能します。
• 個人ローン：銀行、信用組合、またはオンライン貸し手から取得できるこれらのローンは、通常、償却ローンでもあります。多くの場合、3年の期間、固定金利、および固定月払いがあります。彼らはしばしば小さなプロジェクトや借金の整理のために使用されます。

償却されないローン

一部のローンには償却がありません。それらが含まれます：

• クレジットカード：これらを使用すると、同じカードで繰り返し借りることができ、最低支払い額を満たしている限り、毎月返済する金額を選択できます。これらのタイプのローンは、リボルビング債務としても知られています。
• 利息のみのローン: これらのローンは、少なくとも最初は償却されません。利息のみの期間中、利息費用を超えてオプションの追加支払いを行った場合にのみ、元本を支払います。ある時点で、貸し手は、償却スケジュールで元本と利息の支払いを開始するか、ローンを全額返済するように要求します。
• バルーンローン：このタイプのローンでは、ローンの終了時に多額の元金を支払う必要があります。ローンの初期には少額の支払いを行いますが、最終的にはローン全体の期限が到来します。ほとんどの場合、手元に多額のお金がない限り、バルーン支払いを借り換えることになります。

償却のメリット

借入がどのように機能するかを理解したい場合は、償却を調べると役立ちます。多くの場合、消費者は手頃な月々の支払いに基づいて決定を下しますが、利息費用は、購入したものの実際の費用を測定するためのより良い方法です。月々の支払いが少ないということは、実際にはより多くの利息を支払うことを意味する場合があります。たとえば、返済期間を延長すると、返済期間が短い場合よりも多くの利息を支払うことになります。

償却表に情報が配置されているため、さまざまなローンオプションを簡単に評価できます。貸し手を比較したり、15年または30年のローンを選択したり、既存のローンを借り換えるかどうかを決定したりできます。借金を早期に返済することで、どれだけ節約できるかを計算することもできます。ほとんどのローンでは、早期に返済すれば、残りの利息をすべてスキップできます。

すべてのローンの詳細が標準の償却スケジュールに含まれていると思い込まないでください。一部の償却表には、決算費用や累積利息（一定期間後に支払われた利息の合計を示す現在の合計）などの手数料など、ローンに関する追加の詳細が表示されますが、これらの詳細が表示されない場合は、貸し手に問い合わせてください。

重要なポイント

• 償却は、ローンを一連の固定支払いに分散するプロセスです。ローンは支払いスケジュールの最後に返済されます。
• 各支払いの一部は利息費用に向けられ、一部はローン残高に向けられます。時間が経つにつれて、あなたはあなたのバランスに対してより少ない利子をより多く支払う。
• 償却表は、支払いがどのように適用されるかを理解するのに役立ちます。
• 一般的な償却ローンには、自動車ローン、住宅ローン、個人ローンが含まれます。