直接ローン：これらの連邦学生ローンについて知っておくべきこと

National Center for Education Statisticsによると、2016-17学年度では、フルタイムの学部生の46％が1つ以上の学生ローンを利用し、平均で7,200ドルを借りました。

そのようなお金が流れているので、学生とその家族が直接ローンを含む学生ローンのオプションを理解することが重要です。これらの連邦学生ローンには重要な利点があり、大学への支払いに人気のある方法です。しかし、直接ローンはあなたの最良の選択肢ですか？学生向けの連邦直接ローンについて知っておくべきことは次のとおりです。

直接ローンは、ウィリアムD.フォード連邦直接ローン（直接ローン）プログラムを通じて米国教育省によって資金提供および所有されているローンです。これは、現在認可されており、学生が利用できる唯一の連邦学生ローンプログラムです。

ただし、最近、他の連邦学生ローンプログラムが運営されています。

• パーキンスローンは、プログラムに参加した個々の大学から資金提供を受けました。
• 連邦家族教育ローン（FFEL）は、民間の貸し手によって資金提供され、連邦政府によって保証されています。

FFELとパーキンスの両方のローンプログラムは中止されましたが、一部の借り手はまだ未払いのパーキンスまたはFFELローンを持っています。

2019年3月31日の時点で、教育省は3,450万人の借り手が保有する1.20兆ドルの未払いの直接ローンを所有していました。これは、連邦学生ローンポートフォリオの81％を占めており、同日合計で1兆4,800億ドルに上ります。残りの19％は、2,716億ドルのFFELローンと66億ドルのパーキンスローンで構成されています。

直接融資の歴史

直接ローンプログラムは27年前のものであり、FFELローンのよりシンプルで費用効果の高い代替手段として設計されました。学生を助けます。

• 1992: 最初の連邦直接ローンプログラムは、1992年の高等教育改正案が可決されたデモプログラムとして設立されました。この法案は、必要性に関係なく、すべての学生に補助金なしのローンを提供し、PLUSローンの借入制限を撤廃しました。
• 1993: 連邦直接ローンのデモンストレーションプログラムは、連邦直接学生ローンプログラム（FDSL）として恒久的になり、移行フェーズは5年でした。これらの措置は、1993年のオムニバス予算調整法のタイトルIVに含まれていました。
• 2002: 2006年7月1日以降、新しい学生ローンは、年ごとに変化する変動金利ではなく、固定金利である必要がありました。この法案は、1965年の高等教育法の改正として可決されました。
• 2005: PLUSローンは、学部生の保護者とともに、大学院生および専門学生に拡大されました。連邦学生援助に対するこの修正およびその他の修正は、2005年の高等教育和解法に含まれていました。
• 2010: FFELプログラムは正式に終了し、2010年の医療および和解法による直接ローンプログラムに完全に置き換えられました。すべての新しい連邦学生ローンは、直接ローン（パーキンスローンを除く）として開始され、資金提供されました。新しい規則により、直接ローンとFFELローンの借り手は、それらを直接統合ローンに統合することができました。
• 2011: 補助金付きのローンは、2011年の予算管理法のタイトルVを通じて、2012年7月1日以降、大学院生および専門学生に提供されなくなりました。
• 2013: 2013年の超党派学生ローン確実性法により、新しい連邦学生ローン金利構造が導入されました。この法律の下では、既存の借り手の金利は変更されません。新たに支払われた直接ローンの金利は、各学年の前に再計算され、10年国債の利回りに関連付けられます。
• 2017: パーキンスローンは再承認されず、2018年6月以降、これらのローンは学生に提供されなくなりました。その結果、直接ローンは、学生が受け取ることができる唯一の種類の連邦学生ローンになりました。

直接ローンは、貯蓄を使い果たし、収入を得て、助成金や奨学金などのギフト援助を使い果たしたが、まだ大学の費用を支払う必要がある大学生にとって重要な資金源です。

学校の学生として直接ローンの資格を得るには、連邦学生援助局によると、いくつかの基本的な直接ローンの資格要件を満たす必要があります：

• 直接ローンなどの連邦学生援助の適格性と必要性​​を評価するために使用される情報を提供する連邦学生援助（FAFSA）の無料申請書を提出してください。
• 証明書または学位につながるプログラムに少なくとも半分の時間登録されていること。
• ダイレクトローンプログラムに参加している大学に通う。

さまざまな種類の直接ローンには、経済的な必要性を示したり、学部生または大学院生であることなどの要件が追加されています。

直接ローンの種類

直接助成ローン 学部生への経済的ニーズに基づいて拡張されます。それらは、学生が学校に在籍している間、またはローンが延期されている間に査定および請求されたすべての利息を支払う利子補助金を提供します。

直接無助成ローン 学部生、大学院生、専門学生が利用できます。ただし、このローンの金利は、大学院生や専門学生よりも学部生の方が低くなっています。

その名前が示すように、直接無助成ローンには利子補助金がありません。利息は、支払いから始まり、延期が終了すると資本化（残高に追加）されるこの補助金なしの負債に対して評価されます。

ダイレクトプラスローン 大学院生と専門学生、および学部生の親に拡張されます。借り手は、PLUSローンの対象となるために、不利でない信用履歴も持っている必要があります。

直接統合ローン 既存の連邦学生ローンを持つ借り手がそれらを単一のローンにブレンドするために使用できます。この新しい直接統合ローンは、以前のローンに代わるものであり、単一のサービサーによって保持されます。FSAIDとユーザー名を使用してStudentLoans.govにログインすることにより、直接統合を申請するプロセスを開始できます。

直接ローンの長所と短所

直接融資を受けるということは、借金をすることを意味します。そして、その財政的措置を軽視すべきではありません。直接ローンとは何か、そしてそれらがどのように機能するかを明確に理解することは、これらのローンを利用するかどうか、そしてそれらの返済をどのように管理するかを決定するために重要です。

これらの学生ローンがどのように機能するかを理解するのを助けるために、ここに考慮すべきいくつかの潜在的な賛否両論があります。

• 利子補給

• 手頃な固定料金

• アクセス可能な大学の資金

• 複数の返済オプション

• 連邦の延期と寛容

• 学生ローンの許し

• ローンの制限

• 親と大学院生はもっと支払う

• 連邦学生ローン手数料

• 学生ローンのデフォルト手続き

長所の説明

利子補給： 直接助成ローンには大きな利点があります。延期中にローンで評価された利息は、ローンの残高に追加されるのではなく、連邦政府によって支払われます。これは、直接助成ローンの残高が上がらないことを意味します。あなたがまだ学校にいる間。また、このローンの返済を開始しても支援が必要な場合は、学生ローンの残高が増えることを心配せずに、学生ローンの延期を申請できます。

手頃な固定料金： 直接ローンは通常、学生が私立学生ローンで得ることができるよりも低い金利を持っています。 2019-20の場合、直接無助成および助成ローンの金利は4.53％です。これは、Credibleが引用した民間の貸し手が提供する平均学生ローン金利7.64％を大幅に下回っています。直接ローンにも固定金利があるため、支払う金額は変わりません。あなたの返済期間にわたって。

アクセス可能な大学の資金： 直接ローンは広く提供されており、かなり簡単に取得でき、毎年何百万人もの大学生が研究に資金を提供するのに役立ちます。民間の学生ローンとは異なり、直接ローンの資格は、学生のクレジットスコアやローンの返済能力を考慮しません。直接助成および非助成ローンには、信用調査は一切含まれていません。また、Direct PLUS Loansは信用をチェックしますが、借り手は不利でない信用履歴を表示するだけで済みます。つまり、過去5年間に、信用報告書にデフォルト、差し押さえ、破産、またはその他の否定的なイベントが発生していません。これは、多くの大学院生や保護者が満たすことができる基準です。

複数の返済オプション： デフォルトでは、直接ローンは10年間の標準返済計画に基づいて返済されますが、借り手はこれらの支払いに固執することはありません。彼らはいつでも無料で返済計画を変更することができます。

連邦の延期と寛容： 連邦政府の寛容と延期は両方とも返済を一時停止し、直接ローンの組み込みオプションです。これらは、病気、一時的な障害、失業などの困難に対する重要な保護を提供します。

学生ローンの許し： 限られた状況下では、直接ローンやその他の連邦学生ローンの返済義務は解消される可能性があります。直接ローンは、公共サービスローンの免除などの連邦学生ローンの免除またはキャンセルプログラムの対象となります。連邦学生支援局によると、借り手の死亡または「完全かつ永続的な障害」の場合にも解雇の対象となります。 。

短所の説明

ローンの制限： ダイレクトローンで借りられる学生の数には制限があります。たとえば、扶養家族の学部生は、直接助成および非助成ローンで年間最大$ 7,500しか借りることができません。これらの学生ローンの制限を、州内の4年制の公立大学に通うための平均年間授業料および手数料$ 10,230と比較してください。 CollegeBoardへ。

融資限度額が平均授業料よりも低いため、多くの学生は必要なものを借りることができません。または、ギャップを埋めるために、より高価なPLUSローンまたは民間の学生ローンに頼らなければならない場合があります。

保護者と大学院生はより多くを支払います： 大学院生、専門学生、学部生の保護者が利用できる直接ローンには、大幅に高い借入手数料がかかります。

直接助成ローンは学部生にのみ提供されるため、彼らは最初に利子助成金を利用することはできません。大学院生と専門学生は直接無助成ローンを利用できますが、4.53％から引き上げられた率で、学部生は6.08％に支払います。保護者や大学院生が利用できるダイレクトプラスローンの利率はさらに高く、7.08％であり、1回限りのローン手数料は4.236％と高額です。

連邦学生ローン手数料： 直接ローンには、学生ローンの組成手数料、またはローンの処理費用をカバーするためにローン資金から差し引かれる前払い料金が含まれています。この手数料は、直接助成ローンと非助成ローンの方が1％強と低くなっています。ただし、PLUSローンの同じ料金は4倍高くなります。対照的に、学生ローンの組成手数料は、民間の学生ローンの提供ではあまり一般的ではありません。

学生ローンのデフォルト手順： 連邦政府は、学生ローンの賃金保証などの措置を通じて、借り手が債務不履行に陥った場合にこれらのローンを回収するために、民間の貸し手よりも横方向の力を持っています。ほとんどの民間の貸し手があなたの賃金を飾るために裁判所命令を必要とする場合、連邦政府はそうしません。裁判所の命令を必要とせずに、学生の借金返済のために賃金の最大10％を合法的に飾ることができます。

助成および非助成ローンの借入限度額に達した学生にとって、PLUSは明らかな次の選択肢のように思われるかもしれません。しかし、それ以上を借りる方法はこれだけではありません。状況によっては、代わりに民間の学生ローンを利用する方が理にかなっている場合もあります。

民間の学生ローンは、多くの場合、PLUSローンに課される金利と同等の学生ローン金利を持ち、場合によってはそれよりも低くなります。学生と保護者がPLUSローンを利用するのではなく、低コストの私立学生ローンを確保できれば、それは合計で節約になる可能性があります。

それがあなたなら、民間の学生貸し手からいくつかの料金見積もりを集めて、これらのオファーをPLUSローンで支払うものと比較してください。学生はまた、民間の学生ローンの資格を得るために共同署名者を取得する必要があります。

直接ローンの返済

直接ローンで借りたら、先を見越して直接ローンの返済が何を意味するのかを理解することも賢明です。

まず、いつ学生ローンの返済を開始する必要がありますか？直接ローンを利用した学生の場合は、学校に入学しなくなるまで返済を心配する必要はありません。直接ローンは、大学在学中は延期され、大学を卒業してから6か月の猶予期間があります。

学生が在籍している間、ParentPLUSローンは自動的に延期されません。それでも、学生が保有するローンで提供されるのと同じ学校内の延期は、それを申請する親の借り手に利用可能であり、同じ猶予期間が適用されます。

卒業して猶予期間に入ると、学生ローンの口座を管理するために割り当てられた会社である学生ローンサービサーから連絡があります。サービサーは、大学を卒業したばかりの借り手に、支払い期日、毎月の学生ローンの費用、現在の残高などの主要な返済の詳細について通知する必要があります。また、アカウントへの支払い方法についても説明します。

連邦学生ローンでは、返済計画とそれに伴う毎月の支払いを変更するオプションが提供されていることを忘れないでください。たとえば、賃金水準、地域の生活費、扶養家族の数に基づいて手頃な価格になるように設計された収入主導の返済計画に切り替えることができます。段階的返済や延長返済などの他のオプションを使用して、月々の支払いを減らすこともできます。

直接ローンプログラムは、学生ローンを利用しやすく手頃な価格にし、借り手を保護し、デフォルトから守るように設計されたいくつかの利点があります。直接ローンについて詳しく知っている生徒と保護者は、賢明に借りて責任を持って返済するための設備が整っています。