繰延利息と4月0％の比較：「無利子」のクレジットカードはどのように高額になる可能性があるか

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• 繰延利息vs.0％APR
• 支払い期日が支払い期日と一致しません
• 支払いは他の残高に向かう可能性があります
• 継続的な金利は悪名高いほど高い
• すでに繰延利息カードをお持ちの場合はどうなりますか？

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たとえば、新しい洗濯機や高価な医療処置の支払いに苦労している場合、無利子の資金調達ほど良いとは思えません。一定期間内に「全額支払っても無利子」となる店舗や特定の診療所のクレジットカードは、利息を気にせずに支払いを伸ばすのに苦痛のない方法のようです。

しかし、注意しないと、これらのいわゆる無利子のオファーは、最終的に数百ドルの利子がかかる可能性があります。それらを完全に回避したほうがよいかもしれません。

繰延利息vs.0％APR

店舗のクレジットカードや医療用クレジットカードは、銀行の年率0％のカードのように、購入に対する利息を放棄することはありません。代わりに、彼らはそれを後でまで脇に置くか、延期します。利息はまだバックグラウンドで計算されていますが、料金は請求されていません。まだ、少なくとも。

その繰延利息期間が終了したときに残高を全額返済した場合は、問題ありません。あなたは何の興味も負わないでしょう。ただし、オファー期間が終了した後もまだお金を借りている場合は、たとえ50セントであっても、合計したすべての利息を支払う必要があります。それは数百ドルになる可能性があります。

対照的に、銀行からの0％APRカードをお持ちの場合、プロモーション期間が有効である限り、利息は累積されません。プロモーション期間が終了すると、通常の金利が開始されますが、それ以降はその日からです。

消費者金融保護局から入手可能な最新のデータによると、2013年にプロモーション期間が終了する前に、延期された利息のオファーの約75％のみが全額返済されました。つまり、そのようなオファーを持っている人の4人に1人は、無利子の資金調達だと思っていたものに対して多額の利子を請求された可能性があります。

延期された利息の「取引」がどのようにあなたを捕まえることができるかはここにあります。

支払い期日が支払い期日と一致しません

残高を返済するために必要な時間を誤解するのは簡単です。国立消費者法センターからの報告によると、1つには、支払い期限がクレジットカードの請求書の期日と一致しない可能性があります。たとえば、無利子のプロモーションは1月3日に期限切れになる可能性がありますが、その月のクレジットカードの請求は15日まで期限が切れない可能性があります。支払い期日まで待つと、無利子期間が終了した後に最後の支払いが行われ、数百ドルの費用がかかる可能性があります。

24％APRのストアカードで1年間の延期金利プロモーションを使用して、2,000ドルのリビングルームセットを購入したとします。 NCLCのレポートによると、プロモーション期間が終了してから1回の請求サイクルで支払いを終えた場合、次の請求書に利息$ 310.55が一度に表示される可能性があります。

銀行の0％APRクレジットカードで同じ間違いをした場合は、残高の未払い部分にのみ利息が発生します。

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支払いは他の残高に向かう可能性があります

あなたはあなたが数ヶ月前にあなたの繰延利息残高を完済したと思うかもしれません。ただし、多くの繰延利息カードのように、カードに複数の残高がある場合はそうではない場合があります。その理由は次のとおりです。カードアカウントを開くと、最初の請求で無利子のプロモーションが受けられます。ただし、その後の請求は、カードの継続的な金利の対象となる場合があります。その場合、発行者は、無利子の時計が刻印されている料金ではなく、それらの料金に支払いを適用します。

医療クレジットカードで延期利息オファーを使用して歯科手術をカバーし、同じカードを使用してフォローアップ訪問の支払いを行うとします。これは延期利息プロモーションの対象外です。連邦クレジットカードの規制では、最低額を超える支払いは、最初に最高利息の残高に向ける必要があります。この場合、それは継続的な金利の対象となるフォローアップ訪問です。それらは最初に支払われます。最小額を超える支払いは、オファーの有効期限が切れる前の最後の2つの請求サイクルまで、繰延利息残高に自動的に割り当てられません。

複雑になる可能性がありますが、結果は単純です。無利子期間が終了するまでに債務はかなりなくなったと思いますが、それでも利息が発生します。

継続的な金利は悪名高いほど高い

CFPBのレポートによると、繰延金利カードの継続的な高金利は、「消費者のクレジットスコアに関係なく、24％から26％」になる傾向があります。これは、信用度の高い人が銀行カードで支払うと予想する金額よりもかなり高くなります。これにより、遡及的利息はさらに高くなります。

延期期間が長くなるほど、これらのステルス料金が増加する可能性があります。 CFPBのレポートによると、25〜35か月続くプロモーションの場合、遡及的な利息は最初の購入のコストの約50％になる可能性があります。

すでに繰延利息カードをお持ちの場合はどうなりますか？

据え置きクレジットカードには容赦のない条件が付いていますが、すでに持っている場合は、ひどく終了する必要はありません。次のヒントに従うことで、落とし穴を回避できます。

• 早めに残高を返済してください。必要になる数か月前に、またはスイングできる場合はさらに早く、残高全体を完済するようにしてください。 0％の期間がいつ満了するかわからない場合は、明細書の開示を読むか、発行者に電話してください。

• 最初の購入を完済するまで、カードを再度使用しないでください。重複する残高の複雑さを避けるために、最初の購入を支払うためだけに延期された利息カードを保管してください。このように、あなたの支払いはあなたが彼らが行きたいところに行きます。

• 紙のステートメントを選択します。電子ステートメントは忘れたり無視したりしがちです。昔ながらの法案は、あなたが驚きを避けるのをより簡単にします。

借金を返済するのにもっと時間が必要な場合は、0％の残高移行APRカードに移動することを検討してください。簡単に言えば、それはあなたにいくらかの呼吸の余地を与えるでしょう。