ローンの連帯保証：リスクとメリット

コンテンツ

• 共同署名者とは何ですか？
• ローンの連帯保証のリスク
• 1.ローンの全額はあなたが負担します
• 2.あなたのクレジットはオンラインです
• 3.クレジットへのアクセスが影響を受ける可能性があります
• 4.貸し手から訴えられる可能性があります
• 5.あなたの関係が損なわれる可能性があります
• 6.共同署名者としての自分を削除するのは簡単ではありません
• ローンの連帯保証のメリット
• ローンの連帯保証は信用を築きますか？
• あなたがローンを共同署名する場合にあなたの信用を保護する方法
• ローンの連帯保証の代替案

特にあなたのクレジットスコアが彼らのものを上回っている場合、あなたはあなたの配偶者、子供または友人からローンに共同署名するように頼まれるかもしれません。

しかし、名誉に聞こえるのは、誰かが新しい家や大学の授業料のためにお金を稼ぐのを手伝うことですが、予期しない結果をもたらす可能性があります。

共同署名者とは何ですか？

共同署名者とは、主な借り手のローン申請書に自分の名前を追加し、借り手が支払うことができない場合に、ローンの金額と追加料金について法的に責任を負うことに同意する人のことです。

ほとんどの人は、自分でローンの資格を得ることができないため、共同署名者を望んでいるか、必要としています。あなたが強い財務プロファイルを持っている場合、より低いクレジットスコアまたは薄いクレジットプロファイルを持つ誰かのために連帯保証することは、より低い金利を適格にするか、または引っ掛ける彼らの確率を改善することができます。

2人の借り手がローンに平等にアクセスできる共同ローンとは異なり、共同署名されたローンでは、共同署名者は、返済のフックにかかっている可能性があるとしても、お金に対する権利を持っていません。

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ローンの連帯保証のリスク

他の誰かのローンに連帯保証することは、あなたを独特の脆弱な立場に置きます。考慮すべきリスクとメリット、および共同署名を選択した場合の財政と関係を保護する方法は次のとおりです。

1.ローンの全額はあなたが負担します

これが最大のリスクです。ローンの連帯保証は、他の誰かを助けるためにあなたの良い信用の評判を貸すことだけではありません。延滞料や徴収費用など、債務を支払うことができない場合は、債務を支払うことを約束します。

共同署名する前に、あなた自身の財政を評価して、主要な借り手ができない場合に備えてローンの支払いをカバーできることを確認してください。

2.あなたのクレジットはオンラインです

ローンを共同署名すると、ローンと支払いの履歴の両方が、借り手だけでなくクレジットレポートにも表示されます。

National Foundation for CreditCounsellingのスポークスマンであるBruceMcClaryは、短期的にはクレジットスコアが一時的に低下するだろうと述べています。ローンを承認する前に貸し手があなたの信用を強く引っ張るとあなたのスコアが下がるだろう、と彼は言います、そしてあなたの全体的な債務負担の増加もそうです。

ただし、最も重要なのは、借り手が支払いを逃した場合、クレジットスコアに悪影響を与えることです。支払い履歴はクレジットスコアに最も大きな影響を与えるため、ここでのミスステップはクレジットを破壊する可能性があります。

3.クレジットへのアクセスが影響を受ける可能性があります

あなたの愛する人のためにローンを連帯保証することの長期的なリスクは、あなたがそれを望むときにあなたが信用のために拒絶されるかもしれないということです。潜在的な債権者は、共同署名されたローンを考慮して総債務レベルを計算し、リスクが高すぎてクレジットを増やすことができないと判断する場合があります。

マクラリーは、あなたの財政を監視するために、連帯保証の後にあなたの信用報告書を定期的にチェックすることをお勧めします。

4.貸し手から訴えられる可能性があります

一部の州では、連邦取引委員会によると、貸し手が支払いを受け取らない場合、主要な借り手を追いかける前に、共同署名者からお金を集めようとすることができます。

その段階に到達するために、借り手はおそらくいくつかの支払いを逃したでしょう、そして借金はすでにあなたの信用に影響を及ぼし始めているでしょう。貸し手は、債務が90日から180日遅れている場合に法的措置を検討する可能性があります。

最悪の事態が発生し、滞納で訴えられた場合は、弁護士費用を含むすべての費用の共同署名者として責任を負います。

5.あなたの関係が損なわれる可能性があります

借り手は、善意を持ってローンまたはクレジットカードに対して全額の期限内の支払いを開始することができます。しかし、経済的および個人的な状況は変化します。

共同署名のクレジットカードや自動車ローンの支払いで問題が発生した子供たちは、状況が悪化するまで両親から不足分を隠し、関係への信頼を損なう可能性があります。

非営利の金融カウンセリング機関であるApprisenの認定金融カウンセラーであるUrmiMukherjeeは、離婚を経験しているカップルは、共同署名された車や住宅ローンの経済的影響に対処しなければならないことがよくあります。そのような場合、特に配偶者が家を出たり車をあきらめたりした場合は、配偶者に自分の分を支払うように説得するのは難しいかもしれません。

6.共同署名者としての自分を削除するのは簡単ではありません

問題が発生した場合、共同署名者として自分自身を削除することは、必ずしも簡単なプロセスではありません。

ローンの借り換えは、主要な借り手が自分で新しいローンの資格を得ることができるという条件で、自分自身を削除する1つの方法です。学生ローンやクレジットカードは通常、貸し手が主要な借り手を再評価して自分で支払いができるかどうかを確認する前に、一定数の期限内の支払いを必要とします。

ローンの連帯保証のメリット

誰かのためにローンを連帯保証することの利点は明らかです-あなたは彼らが大学の授業料、クレジットカードまたは彼らが自分で得ることができなかった他の金融商品の資格を得るのを助けることができます、または彼らに低金利で彼らの利子を節約することができます。

誰かが信用に不慣れであるか、彼らの財政を再建しているとき、良いスコアと確立された信用履歴を持つ共同署名者を持つことは強力です。

すべてのオンライン個人ローン貸し手が共同署名者を許可しているわけではないため、申請する前に確認する価値があります。

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ローンの連帯保証は信用を築きますか？

共同署名者になると、次の方法でクレジットを作成できます。

• 支払いが時間通りに行われる限り、それはあなたの支払い履歴に追加されます。ただし、スコアが高く、信用が確立されている場合は、借り手が支払わない場合のスコアへの危険性と比較して、影響が小さい可能性があります。

• クレジットミックスが改善されれば、わずかな利益が得られるかもしれません。分割払い（平準化）とリボルビング口座（クレジットカードなど）の両方があると便利です。

あなたが共同署名した人は、これらの方法で彼らの信用を築くことができます：

• それは彼らが他の方法では得られないクレジットの資格を得るのを助け、薄いクレジットファイルを後押しします。

• アカウントで時間通りに支払いを行うと、良好な支払い履歴が構築されます。

あなたがローンを共同署名する場合にあなたの信用を保護する方法

共同署名する前に、あなたの権利と責任が何であるか、そして支払いの問題が発生した場合にどのように通知されるかを貸し手に尋ねてください。

さらに、支払いを追跡できるように、ローン口座へのアクセスを主要な借り手に依頼してください、とニューヨークを拠点とするRightirement WealthPartnersの認定ファイナンシャルプランナーであるByrkeSestokは言います。

「これは信頼の問題ではありません。問題が発生します」とSestok氏は言います。 「最初の月に誰かが[ローンの返済]に問題を抱えていることに気付いた場合、あなたはそれについて何かをすることができます。」

そのような出来事を計画するために、事前に、そして各人への期待を詳しく説明する書面で、共同署名者と借り手の間の取り決めを確立する、とマクラリーは言います。あなたの私的な合意は、不一致の期待を滑らかにするのに役立ちます、と彼は言います。

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ローンの連帯保証の代替案

ローンを共同署名したくない場合は、借り手が利用できる他のオプションがあります。

• 悪い信用ローンを申請する：悪い信用を持っている申請者と特に協力するオンライン貸し手があります。これらの貸し手は銀行よりも要件が緩く、クレジットスコア以外の他の要素を評価します。ただし、信用度が低い場合、オンライン貸し手の金利は高くなる可能性があり、年率は通常20％を超えます。

• 担保の提供：借り手は、住宅、自動車、さらには投資口座や普通預金口座などの高額商品をローンの担保として提供できる場合があります。これは担保付ローンとして知られており、独自のリスクが伴います。借り手がローンの支払いを行うことができない場合、借り手は約束している資産をすべて失います。

• 家族ローンを試す：借り手が家族に共同署名してもらいたい場合は、代わりに家族ローンを選ぶことができます。家族ローンには第三者の貸し手が関与しないため、正式な申請や承認のプロセスはありませんが、条件を要約した2者間の公証された書面による合意を含める必要があります。家族ローンは、借り手がより安いローンを取得し、略奪的貸し手を回避するのに役立ちますが、借り手がローンを返済できない場合でも、他の人の財政を危険にさらします。